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贷款买房要“变天”?2021年新政策实施!影响房企和个人!

2021-01-05 17:27:33 爱房网 我要评论 |
[导读]2020年12月31日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。

众所周知,每年的1月份是银行贷款额度相对宽松的时刻,但今年可能有些不一样了。

银行涉房贷款“红线”来了

2020年12月31日,中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,明确了房地产贷款集中度管理制度的机构覆盖范围、管理要求及调整机制。

也就是说,今年的房贷额在变相缩紧!《通知》内容自2021年1月1日起实施。

简单来说,《通知》就是为各大银行的「房地产贷款规模占比」设置了“两道红线”!这两道红线分别为「房地产贷款占比上限」和「个人住房贷款占比上限」

这是继“三道红线”之后,对房地产行业调控的又一记重拳。

五档考核房地产贷款占比

大型银行房地产贷款占比最高,上限调整为40%,个人住房贷款占比上限32.5%。中资大型银行包括常见的四大商行,中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行,还有国家开发银行、交通银行、中国邮政储蓄银行。

而一些中型银行(平安招行等)上限是27.50%,个人住房贷款占比上限20%。中型银行包括招商银行、农业发展银行、浦发银行、中信银行、兴业银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、进出口银行、广发银行、平安银行等。

小型银行和非县域农合机构房地产贷款占比上限调整为22.5%,个人住房贷款占比上限17.5%。

县域农合机构分别为17.5%,12.5%;村镇银行分别为12.5%,7.5%。

值得注意的是,该比例并不是一成不变。《通知》指出,在充分论证的前提下,结合所在地经济金融发展水平、辖区内地方法人银行业金融机构的具体情况和系统性金融风险特点,以通知第三档、第四档、第五档房地产贷款集中度管理要求为基准,可在2.5个百分点的范围内增减。

多数银行业金融机构符合管理要求

从各个银行的实际贷款情况来看,这次的“两道红线”可以说是充分考虑到各大银行的贷款情况。

截至2020年6月底个人住房贷款占总贷款余额比例

根据央行《2020年三季度金融机构贷款投向统计报告》显示,2020年三季度末,金融机构人民币各项贷款余额169.37万亿元,其中人民币房地产贷款余额48.83万亿元,房地产贷款占比约28.83%,低于房地产贷款集中度管理要求中第一档40%占比上限,略高于第二档27.5%占比上限。

从个人住房贷款占比来看,2020年三季度末个人住房贷款余额33.59万亿元,个人住房贷款占比约19.83%,低于第一档、第二档32.5%和20%占比上限。

从实际情况来看,分别代表第一档和第二档的中资大、中型银行是房地产贷款的主力军,目前设定的管理比例要求基本符合实际情况。

新规短期对房地产市场影响不大

那么问题来了,新规对目前的楼市有影响吗?

此前房企的“三道红线”是在资金需求端的管理,而此次的“涉房贷”集中管理制度则是在资金供给端的收紧。也就是说,新规短期内不会对房地产市场造成大的影响。

第一:目前设置的额度比例与2020年的情况基本符合。房地产类贷款占比除了包含个人住房贷款占比,还包括开发贷等各类房地产行业的贷款。

根据央行的货币政策执行报告,截至2020年三季度末,房地产贷款占比为28.8%,个人住房贷款占比为19.8%,平均水平低于管理目标限制。

以上数据可以看出,2020年房贷占比总体处于偏低位,还算健康,并没有出现往年井喷的情况。

第二,新规对银行的实际情况设定了过渡期,对于占比超出管理要求,超出2个百分点以内的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起2年;超出2个百分点及以上的,业务调整过渡期为自本通知实施之日起4年。

另外值得一提的是,有两种情况暂不纳入房地产贷款占比计算。一种是住房租赁有关贷款,目的也是为了支持大力发展住房租赁市场。另外一种是为配合资管新规的实施,资管新规过渡期内(至2021年底)回表的房地产贷款不纳入统计范围。

总结:央行给银行设定了房贷的占比上限,对购房者影响不大,只是以后银行审核房贷业务时,对于征信和流水肯定会比以往要严格一些,毕竟有了红线在头上。

延伸阅读:央行发文!限制银行房产信贷占比~未来房贷利率要涨!

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