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央行发文!限制银行房产信贷占比~未来房贷利率要涨!

2021-01-04 09:03:43 刘德科 我要评论 |
[导读]未来几年,即便房贷利率不涨,获得房贷的难度也会是越来越大。

2020 年的最后一天,央行官网公布了一份文件,专门用来限制银行与房地产的「恋情浓度」——给全国所有银行都划了一道红线,即房地产信贷占比上限

治房企 更需治银行

这份叫做《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》的文件,在其附件中直截了当地给了全国所有银行一个了断——

▲图片来源:央行官网

不同档次的银行,可以像一群贡生围着刚刚张贴出来的科举杏榜那样,在上面查找自己的上限是多少。

怎么看这件事?我们大概看到这四点——

1. 桌子底下的东西,现在拿到桌面上。

最近三四年,央行本来就已对全国所有银行实行房地产信贷总量控制,只不过没有拿着喇叭说而已;现在是把这种控制彻底公开化,并且划出了非常具体的刚性上限,不留退路。

2. 此前的「三道红线」是治房企,现在的这份文件是治银行。

房企、银行与地方政府是决定房地产风险高低的三大主体,若只治房企不治银行,必然事倍功半;所以,现在补上了这一刀。

3. 除了收紧房企端的银根,还将适当收紧购房者端的银根。

最近三四年,房企那一段端的银根是越来越紧,购房者这一端的银根则一直相对宽松——毕竟,信贷水量大,总得有出口;但现在,有条件去更坚决地落实「信贷为实体经济服务」了。所以,现在这份文件不仅非常清晰地划定了针对房企的「房地产贷款占比上限」,还划定了针对购房者的「个人住房贷款占比上限」。

虽然「个人住房贷款占比上限」基本符合目前的平均水平,不算是太紧的紧箍咒,但工行、建行等房贷市场份额较大的银行是超标的,接下来不得不痛苦地控制占比,甚至减量。

银根是楼市冷热的杀手锏。如果只收紧房企端的银根而默许购房者端的相对宽松,楼市热度不会消退。当然,收缴了购房者端的宽松银根,是可以把炒房者的热情给灭一灭,但同时难免也会导致自住者购房成本(首付变高或房贷利率上浮)的上升。

4. 这份文件不是一时兴起,而是基于长久的考量。

对于房地产信贷占比超标的银行,这份文件给出了 2 年或 4 年的「调整过渡期」。你可以说政策留有弹性,但更可以说政策的决心是基于长久——未来这些年,你们每个银行都得控制、不能超过上限。

一个多月前,央行党委书记、银保监会主席郭树清发文说:「房地产是现阶段我国金融风险方面最大的『灰犀牛』。」现在,回头再看再看郭主席的这句话,你更能感受到,收紧房地产银根的这份决心是基于长久的考量,而非一时兴起。

房贷利率真的会上升吗

那么,房贷利率真的会变高吗?

理论上,是要略微升高的。全国所有银行的「个人住房贷款占比」都被划定了刚性上限,总量被控制得更加严格,具体到我们每个购房者的新发房贷,理论上当然是要略微升高。

另外,从过去两年半的全国首套住房房贷利率走势看,目前已跌至谷底——虽然过去一整年楼市调控仍然保持高压态势,但2020年全年的房贷利率一直保持下行态势,已连续13个月未涨。该是略微上涨的时候了。

▲数据来源:融360大数据研究院

总之,未来几年,即便房贷利率不涨,获得房贷的难度也会是越来越大。你能做的,就是要:尽量趁早,但不必强求,懂得随遇而安,不要纠结于过去的各种好。

延伸阅读:

房贷变身“房抵贷”?专家表示不要铤而走险

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